Lyckas bättre med ditt sparande – 5 tips
Ungefär en på tio svenskar har inget sparande över huvud taget och ungefär var fjärde svensk har inget regelbundet sparande. Detta visar siffror från en undersökning utförd av Novus på uppdrag av ICA Banken.
Samtidigt som det är många som inte har något sparande, eller endast sätter undan pengar sporadiskt, är det ganska många som har sett till att skaffa sig en omfattande buffert. Varför vissa sparar mer än andra har till stor del med de faktiska ekonomiska möjligheterna att göra. Det är dock också tydligt att det finns psykologiska aspekter bakom skillnaderna.
Dåliga på att planera för framtiden
En artikel i Expressens avdelning Dina Pengar diskuterar frågan kring varför inte alla sparar. Man tar upp ett intressant psykologiskt perspektiv som handlar om att hjärnan är långt ifrån rationell.
Beteendestrategen Ida Lemoine berättar för Dina Pengar att hjärnan generellt är ganska dålig på att tänka långsiktigt. Den är helt enkelt inte programmerad för att tänka långt in i framtiden. Fokus ligger i stället mer på nuet och de omedelbara belöningar som nuet kan ge. Det har givetvis att göra med nedärvda instinkter genom miljoner av år. Dessa instinkter kan vara nyttiga, men i den moderna ekonomin är de normalt raka motsatsen. Till exempel är förmodligen många privatlån och snabblån följden av mindre rationellt tänkande.
Vanliga misstag med sparande
Att många inte börjar spara eller inte lyckas spara regelbundet synes alltså ha sina psykologiska orsaker. Det finns, enligt Ida Lemoine, också ett antal fallgropar som är mer rationella till sin natur.
Ett misstag är att börja med ett mål som är alldeles för stort. Det är lätt hänt att en person som bestämmer sig för att göra en satsning på sparande väljer att sikta mot stjärnorna, men det är sällan ett bra alternativ. Visst ska ett mål vara utmanande, men upplevs det som orealiserbart kommer det inte att vara inspirerande.
Ett annat misstag är att inte sätta fokus på sparandet. Många har som idé att försöka ha kvar lite på kontot i slutet av månaden och då sätta in det på exempelvis ett sparkonto. Det är ett misstag på grund av att detta sparande antingen inte blir av alternativt inte sker regelbundet.
Fem tips för mer sparande
Så, hur ska man göra för att lyckas med en plan för sparande? Vilka knep finns att ta till? Finns det några genvägar eller måste man leva snålt för att lägga undan pengar. Nedan är fem nyttiga tips du kan börja använda redan idag.
1. Ange realistiska mål
Om du idag har svårt att få vardagen att gå ihop är det orealistiskt att tro att du exempelvis ska kunna spara ihop till 100 000 kr inom något år. Det låter sig helt enkelt inte göras. Just 100 000 kr kan å andra sidan vara ett enkelt mål att uppfylla för den som tjänar mycket bra. Allt beror på de aktuella förutsättningarna.
Ett mål som inte är realistiskt kommer inte att kunna uppfyllas, oavsett hur inspirerande målet är. Det gäller därför att sätta ett sparmål som du kan klara av. Det får gärna vara lite utmanande eftersom det skapar motivation, men det får inte vara för utmanande.
Exempel: Du bestämmer dig för att rita in en ny kurs i din privatekonomi. Du bestämmer dig helt enkelt för att bygga upp ett buffertkonto från att inte ha sparat över huvud taget. Målet du sätter upp är att du ska ha en månadslön, till exempel 20 000 kr, sparad inom ett år. Detta innebär att du måste lägga undan 1670 kr per månad. Som det är nu tror du att du har möjlighet att lägga undan 1000 kr. För att nå ditt mål måste du alltså utmana dig själv lite extra.
2. Ha tydliga mål med sparandet
I exemplet ovan presenterade vi det något tråkiga (men ack så nyttiga) målet om att spara ihop till en buffert. Om du inte känner att det målet är särskilt inspirerande kan du med fördel tänka ut egna mål. Huvudsaken är att du känner att målet är något du verkligen skulle vilja uppnå. Vad du väljer är helt upp till dig – fråga dig själv vad du brinner för!
Exempel:
• Spara till en resa för hela familjen
• Lägga undan pengar för handpenning till en ny bostad
• Sparande för möjlighet att byta karriär
• Spara till en renovering av fritidshuset
3. Ha olika sparanden för olika ändamål
Du behöver givetvis inte välja att fokusera på ett sparmål åt gången. Du kan med fördel ha flera sparanden och egentligen finns väl ingen gräns för hur många du kan ha. Det gäller bara att du fortfarande kan ha översikt och känna dig motiverad att fortsätta kämpa mot de olika målen.
Ett grundtips är att börja med ett buffertsparande (om du inte har något idag). Detta sparande är det avgjort viktigaste eftersom det fungerar som en livlina om kärvare tider skulle komma. På denna grund kan du sedan addera andra mål av valfri natur.
Exempel: Du har möjlighet att lägga undan 2000 kr per månad. Du vill dels förstärka din buffert, dels spara till barnen, till en resa och till en slant för dina egna hobbyer eller intressen.
Upplägget för ditt sparande kan bli enligt följande:
• 800 kr till bufferten
• 200 kr till barnen
• 700 kr till resa
• 300 kr till dina hobbyer/intressen
På detta sätt lyckas du med dina 2000 kr spara till fyra olika ändamål/mål på en och samma gång.
Notera också att ett sparande också kan handla om att bli av med kreditlån eller andra lån. Om du har krediter som löper med hög ränta bör du faktiskt prioritera dessa. Att spara till en buffert är dock alltid klokt.
4. Spara automatiskt
Om du har mobilen nära dig behöver det inte ta mer än några enstaka minuter att öppna ett sparkonto. Det behöver sedan inte ta mer än några ytterligare minuter att sätta upp ett sparande. Det spelar egentligen ingen roll vilken bank du väljer, men det är alltid en fördel att få ränta på dina insatta medel. Av den anledningen är en nischbank bättre än en storbank.
För smidigast och enklast sparande bör du först och främst skapa olika konton för olika sparmål. För det andra bör du anmäla autogiro så att pengarna dras automatiskt. Ställ gärna in att pengarna ska dras direkt efter löning så att du inte lockas konsumera!
5. Rör inte pengarna!
Varje uttag från ett sparkonto som du gör innan ditt mål är uppfyllt är lika med ett misslyckande. Visst är det mänskligt att fela, men menar du allvar med dina sparmål får du inte göra uttag. Risken finns att du fortsätter att ta ut och därmed omkullkastas hela din plan med sparandet.
Fakta om undersökningen
I Novus undersökning framkommer en hel rad intressanta fakta kring svenskarnas sparande. Vissa uppgifter är i vår mening klart överraskande. Nedan är några av de mest intressanta uppgifterna.
• 50% av de tillfrågade sparar mellan 500 – 2000 kr varje månad
• 20% sparar mellan 500 – 1000 kr per månad
• 40% har sammanlagt minst fem månadslöner på sparkonton eller i investeringar
• 10% har inget sparande över huvud taget
• 25% sparar endast sporadiskt
• 50+% sparar på buffertkonton
Uppgifterna i undersökningen har samlats in via Novus genom frågor till ett urval respondenter i Novus så kallade Sverigepanel.
